Comprar un seguro de vida en línea nunca ha sido más rápido, fácil o asequible. Aquí te explicamos cómo hacerlo.

Por una parte: En el año 2020, no es exactamente una noticia que se puede obtener un seguro de vida a través de Internet.

Por otro lado: si fuera tan simple como, por ejemplo, comprar su ropa favorita en línea, este artículo no existiría.

Entonces, comencemos aquí. Comprar un seguro de vida asequible en línea es marginalmente más complicado que pedir, por ejemplo, toallas de papel o detergente para la ropa. Pero aún es más fácil que nunca, y esta guía le mostrará cómo hacerlo, desde comprender cuándo es importante el seguro de vida hasta tomar las decisiones clave necesarias para ayudar a proteger financieramente a sus seres queridos. Cuando termines de leer este artículo, estarás en camino de experimentar esa tranquilidad.

En este articulo:

Parte 1: Comprender el seguro de vida
Parte 2: obtener cotizaciones y elegir una póliza de seguro de vida en línea
Parte 3: Cómo obtener un seguro de vida a Través de Internet

Parte 1: Comprender El Seguro De Vida

¿Qué es el seguro de vida y por qué es importante?

Una póliza de seguro de vida es un contrato entre usted y una compañía de seguros de vida que ayuda a proteger financieramente a sus seres queridos si fallece. Cuando paga las primas de una póliza de seguro de vida, ayuda a aumentar la seguridad financiera a largo plazo de sus seres queridos.

Si muere mientras el contrato está vigente, la aseguradora paga un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios. El dinero de un beneficio por muerte del seguro de vida se puede usar para ayudar a pagar los gastos importantes de la vida diaria o final como un funeral, hipoteca, cuidado de niños y más. Es la red de seguridad financiera de su familia.

¿Qué es el seguro de vida a término?

Hay dos tipos principales de seguro de vida: seguro de vida a término y seguro de vida permanente. Estas pólizas de seguro de vida son exactamente lo que implican sus nombres: el seguro de vida a término lo cubre por un período específico de tiempo (10, 15, 20, 25 o 30 años) y el seguro de vida permanente lo cubre permanentemente (es decir, durante toda su vida si Usted paga las primas).

El seguro de vida a término es uno de los tipos de pólizas más simples y asequibles. Usted tiene cobertura durante los años que más la necesita, hasta que se cancele su hipoteca o sus hijos sean adultos, por ejemplo, y si muere durante el período de cobertura, la póliza pagará un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios.

Existen muchos tipos de pólizas de seguro de vida a término, incluido el seguro de vida de emisión simplificada y el seguro de vida con devolución de prima. De las pólizas disponibles, el seguro de vida a término médicamente suscrito tiende a ofrecer más opciones de cobertura y precios más competitivos.

En cuanto al seguro de vida permanente, se presenta en algunas variedades, siendo el más común el seguro de vida entera y el seguro de vida universal. Muchas pólizas permanentes brindan cobertura de por vida e incluyen un componente de valor en efectivo que tiene el potencial de crecer con el tiempo. Estas características son la razón por la cual las pólizas de seguro de vida permanentes pueden ser entre 5 y 20 veces más caras que una póliza de vida a término. Debido a esa diferencia significativa en los costos de las primas, las pólizas de seguro de vida permanentes pueden ser menos accesibles para las familias más jóvenes y conscientes de los costos, y si las personas se suscriben a pólizas permanentes, a veces obtienen menos cobertura de la que necesitan. (pregúntenos cómo podemos ayudarlo a obtener lo mejor de ambos mundos)

¿Debo elegir un seguro de vida temporal o permanente?

El seguro de vida a término puede ser la opción correcta si usted:

  • Está buscando una forma económica de proteger financieramente a su familia
  • Necesita cobertura hasta que sus hijos sean financieramente independientes
  • Tener o planear tener dinero sustancial ahorrado para la jubilación

El seguro de vida permanente podría ser la opción correcta si usted:

  • Busque cobertura que dure toda la vida y que no caduque antes de fallecer
  • Están buscando un producto que ofrezca un componente de valor en efectivo
  • Desea que el seguro de vida sea parte de sus estrategias financieras a largo plazo.

Pregúntese qué espera obtener de su póliza de seguro de vida y luego busque la mejor póliza que ofrezca lo que desea.

¿Cómo puede el seguro de vida beneficiar a sus seres queridos

Un beneficio por muerte del seguro de vida podría ayudar a cubrir:

  • Funerales, entierros y otros gastos finales.
  • Pérdida de ingresos
  • La hipoteca
  • Otras deudas como pagos de automóviles, saldos de tarjetas de crédito, préstamos privados para estudiantes, impuestos, facturas médicas, etc.
  • Facturas diarias como la factura del teléfono, internet, seguro de automóvil
  • Gastos de cuidado de niños
  • Gastos universitarios (ya sea ahora o en el futuro)

Las personas usan el dinero del seguro de vida para cubrir gastos inmediatos, como los costos de los funerales y los pagos de hipotecas, así como también para financiar sueños a largo plazo, como comenzar un negocio o viajar. El seguro de vida puede proporcionar seguridad financiera, y también puede servir como un legado financiero. Un regalo final, si quieres pensar de esa manera.

Además, el beneficio del seguro de vida generalmente está libre de impuestos. Si muriera con una póliza de seguro de vida, sus beneficiarios generalmente no tendrán que pagar impuestos sobre la renta por su beneficio por fallecimiento. Esto significa que cuando decida cuánta cobertura de seguro de vida debe contratar, puede resolver las necesidades futuras de su familia sin tratar de tener en cuenta lo que podría suceder si el código tributario cambia en las próximas dos décadas.

Parte 2: Obtener cotizaciones y elegir una póliza de seguro de vida en línea (por internet)

¿Cuánto seguro de vida necesito?

La antigua regla para determinar la cantidad correcta de cobertura de seguro de vida implicaba tomar su salario anual y multiplicarlo por un número entre 5 y 10 – 5, que es el monto de cobertura mínimo absoluto que debe considerar y 10 es el máximo.

Afortunadamente para usted, ahora vivimos en un mundo con calculadoras de seguros de vida en línea. Existen cientos de herramientas gratuitas que tienen en cuenta su edad, ingresos, estado civil, deudas y cantidad de dependientes para proporcionar una recomendación más personalizada que la antigua regla del multiplicador de salarios.

Abra una calculadora de seguro de vida y vea cuánta cobertura recomienda.

¿Cómo obtener cotizaciones para el seguro de vida a término?

Antes de elegir un proveedor de seguros de vida, es una buena idea obtener cotizaciones de algunos proveedores diferentes (lo hacemos por usted AQUÍ), tanto para comparar precios como para ver qué tipo de primas podría terminar pagando. (Recuerde, estas cotizaciones de seguro de vida pueden ser diferentes de las tasas reales de su seguro de vida, pero pueden servir como una buena estimación).

Al determinar su precio, una compañía de seguros de vida le hará preguntas sobre:

  • Años
  • Género
  • Tabaco, consumo de alcohol o drogas.
  • Salud y antecedentes de salud familiar
  • Ocupación
  • Aficiones

Esta información se utiliza para determinar el riesgo que representa para una aseguradora, y cuanto menor sea el riesgo, menor será la prima de su seguro. Y sí, las personas más jóvenes y saludables obtienen las mejores tarifas, por lo que puede ser una buena idea comprar un seguro de vida entre los 20 y 30 años. Las mujeres generalmente tendrán primas más bajas que los hombres (porque generalmente viven más que los hombres) y ciertas ocupaciones que son más peligrosas que otras conllevan costos de asegurabilidad más altos.

La cantidad de cobertura y la duración del plazo que seleccione también serán los principales impulsores de su precio. Cuanta más cobertura compre y más larga sea la duración del plazo, mayor será la prima. Si está acostumbrado a pagar menos cada mes si se inscribe por un período de tiempo más largo, no más, piense de esta manera: cuanto más largo sea el plazo de su seguro de vida, mayores serán las posibilidades de que su asegurador termine pagando Su póliza de seguro de vida. Eso significa más riesgo para la aseguradora y mayores primas pagadas por usted. (Sin embargo, no significa que una póliza de seguro de vida a término de 30 años o una póliza de seguro de vida permanente sea una mala idea. Todo depende de qué tipo de cobertura esté buscando).

Cuanto cuesta el seguro de vida?

Si desea obtener una descripción general rápida de los costos de los seguros de vida, a continuación se incluyen algunas tasas de primas mensuales de muestra para pólizas de seguro de vida a plazo fijo, emitidas por las principales compañías de seguros de vida en los Estados Unidos, para personas con buena y excelente salud. El costo real de su póliza de seguro de vida dependerá de su edad y salud, así como de la duración del plazo y el monto de cobertura que elija.

Tasas de seguro de vida promedio por edad para hombres(Plazo de 20 años)

 

Edad     $250,000     $500,000     $750,000     $1,000,000  
25 $17.46 $28.26 $39.76 $47.25
30 $17.85 $28.73 $40.48 $48.20
35 $19.05 $30.67 $43.30 $52.16
40 $24.42 $41.02 $58.48 $72.69
45 $35.54 $60.88 $88.70 $113.03
50 $53.70 $94.57 $138.64 $176.97
55 $85.75 $153.96 $225.24 $289.64

Tasas de seguro de vida promedio por edad para mujeres(Plazo de 20 años)

 

Edad    $250,000    $500,000    $750,000    $1,000,000   
25 $14.52 $21.76 $29.95 $35.55
30 $15.17 $23.02 $31.88 $37.43
35 $16.71 $25.68 $35.90 $42.63
40 $21.21 $33.80 $48.07 $52.72
45 $28.51 $47.53 $68.60 $86.33
50 $41.78 $71.68 $104.40 $132.64
55 $61.29 $108.88 $159.50 $209.21

Una vez que tenga una idea de cuánto costará una póliza de seguro de vida, pregúntese:

¿Ambos cónyuges necesitan seguro de vida?

Las pólizas de seguro de vida están diseñadas para individuos, pero si está pensando en sacar una póliza, su pareja probablemente también debería sacar una póliza.

¿Por qué? Porque si estás en la etapa de tu vida cuando tienes el tipo de responsabilidades que te hacen preguntarte si es hora de contratar un seguro de vida, bueno … tu pareja probablemente esté en la misma etapa de su vida. Quizás compraron su primera casa juntos. Quizás tuviste tu primer hijo. Tal vez esté trabajando para pagar sus préstamos estudiantiles y se pregunte qué podría suceder si muere antes de que sus deudas se paguen por completo.

No cometa el error de suponer que solo el cónyuge con mayores ingresos necesita un seguro de vida. Ese tipo de pensamiento es lo que nos llevó a nuestra actual brecha de género en seguros de vida, en la que los hombres valoran sus vidas económicamente casi el doble que las mujeres, a pesar de que tanto hombres como mujeres aportan valor financiero a una sociedad que va más allá del dólar valor de sus ganancias. Esta es una de las principales razones por las cuales los padres que se quedan en casa necesitan un seguro de vida.

Pregúntese cuánto dinero costaría reemplazar no solo el salario de su cónyuge o pareja, sino también todo el trabajo doméstico y de cuidado que contribuyen. Luego pregúntese por qué ambos no están considerando un seguro de vida. (Luego considere el seguro de vida. Para los dos).

¿Necesito algún beneficio adicional en mi seguro de vida?

Si desea agregar un seguro adicional a su seguro de vida, puede elegir lo que se llama una cláusula adicional de seguro de vida. (Este es otro término que es exactamente lo que parece, ya que estas características de seguro “acompañan” su póliza de seguro de vida principal).

Los beneficios comunes del seguro de vida incluyen el seguro de cuidado a largo plazo, los beneficios de vida, la exención del seguro de primas y el seguro de muerte accidental y desmembramiento. Muchos beneficios adicionales tienen un costo adicional, algunas compañías de seguros de vida incluyen ciertos beneficios como parte de su póliza de seguro de vida. National Life Group, American National, Ameritas and Foresters Financial, por ejemplo, incluyen una cláusula de beneficio por muerte acelerada como parte de cada póliza de seguro de vida sin costo adicional. Esta cláusula adicional le permite recibir una parte de sus beneficios de seguro de vida temprano si le diagnostican una enfermedad terminal, crónica o crítica, puede acelerar hasta el 95% de su beneficio por muerte mientras esté vivo.

¿Cómo puede ahorrar dinero en seguros de vida?

El seguro de vida a término generalmente es muy asequible, pero si desea hacerlo aún más asequible, aquí hay algunos consejos para ayudarlo a ahorrar en sus primas de seguro de vida a término:

Compre una cobertura de seguro de vida más asequible mientras sea joven y saludable. Si espera demasiado para comprar una póliza de seguro de vida, podría terminar pagando primas más altas cuando finalmente pueda completar la solicitud.
Si fuma, pregúntese si es hora de dejar de fumar. La mayoría de las compañías de seguros de vida le permitirán calificar para tarifas para no fumadores después de uno o dos años sin tabaco.
Si hay otras formas de mejorar su estilo de vida, como tomar decisiones de alimentación saludable, hacer ejercicio con más frecuencia o dormir más, continúe y comience con ellas. Mejor salud es igual a primas más bajas.
Seleccione la cantidad de cobertura adecuada (y la duración del plazo) desde el principio. No pague $1 millón en cobertura a menos que realmente necesite tanto, pero tampoco obtenga muy poco. Comprar la cantidad adecuada de cobertura evitará que pague en exceso y que también necesite comprar más cobertura más adelante.

¿Cómo eliges una compañía de seguros de vida?

Tiene muchas opciones cuando busca una compañía de seguros de vida. Una búsqueda rápida en Google de “compañías de seguros de vida” arroja más de mil millones de resultados.

Afortunadamente, los consumidores cuentan con la asistencia de varias agencias externas que califican la salud financiera y la capacidad de pago de reclamos de las compañías de seguros de vida. Por ejemplo, una agencia calificadora de referencia frecuente, A.M. Best, existe desde 1899 y solo califica a las aseguradoras de vida.

Además, no olvide el valor de las opiniones de los clientes. Como ya sabe, las revisiones pueden ayudarlo a aprender de las experiencias de otras personas para que pueda elegir una empresa o agencia que ofrezca un proceso más simple, precios asequibles y personas reales y atentas para ayudar en el camino. Si una empresa tiene quejas frecuentes y no resueltas, eso puede ser una indicación de que no está preparada para satisfacer sus necesidades.

No tiene que buscar mucho para encontrar comentarios de clientes. Una búsqueda rápida de “[insertar nombre de la empresa] comentarios” es un gran lugar para comenzar. Puede mostrar rápidamente todo lo que necesita saber desde el punto de vista de los consumidores, los medios y los expertos. También puede encontrar reseñas en Trustpilot, Asuntos del Consumidor y páginas de Facebook de la compañía, que se especializan en compartir experiencias de clientes.

Parte 3: ¿Cómo obtener un seguro de vida a través de Internet?

Completa el proceso de solicitud

Las solicitudes en línea de seguros de vida están diseñadas para ser tan fáciles de completar como sea posible. Durante el proceso de solicitud en línea, se le preguntará acerca de su edad, su estilo de vida, su historial de salud personal y su historial de salud familiar. Sus respuestas serán verificadas con proveedores externos como la Oficina de Información Médica, el DMV y la Administración del Seguro Social para garantizar que todo sea correcto. (Si eso suena un poco demasiado aterrador, tenga en cuenta que este es un paso estándar en el proceso de solicitud de seguro de vida. Pero cuando realiza la solicitud por Internet, la información puede analizarse en tiempo real en lugar de en el transcurso de varias semanas. )

Si presenta una solicitud con una compañía de seguros de vida como Foresters Financial en línea o por teléfono y su solicitud es aprobada, puede comenzar la cobertura ese día. Sin embargo, si está solicitando cobertura médicamente suscrita, es posible que necesite un examen médico para verificar la información de la solicitud y finalizar su tarifa, lo que significa que solo puede calificar para la cobertura de seguro de vida hasta que los resultados del examen estén listos y el proceso de suscripción esté listo. . Con cualquier compañía de seguros de vida, puede configurar un examen médico en el momento y el lugar que prefiera.

Tomar un examen médico de seguro de vida (o no)

Como mencioné anteriormente, el seguro de vida más asequible (a veces) es lo que se llama seguro de vida médicamente suscrito. Este tipo de pólizas de seguro de vida requieren una prueba de su salud actual, lo que significa que completará un examen médico.

Si no le gustan los exámenes médicos porque tiene miedo a las agujas o simplemente no tiene tiempo, se alegrará de saber que el proceso es realmente simple. El examen generalmente toma menos de 30 minutos y se puede completar en su hogar o lugar de trabajo. (Sí, muchas compañías de seguros de vida le envían al profesional médico, en lugar de pedirle que vaya a un hospital o centro).

Sin embargo, gracias a la reciente innovación de suscripción en la industria de seguros de vida, puede que no sea necesario que los solicitantes calificados realicen un examen médico. Varias compañías de seguros de vida ofrecen el proceso Instantáneo en el que algunos solicitantes de entre 18 y 65 años que buscan un beneficio por fallecimiento de hasta $3 millones o menos podrían cumplir con los criterios que les permiten finalizar la cobertura sin un examen médico, según la información que proporcionaron durante el proceso de solicitud. . (Tenga en cuenta que siempre es muy importante ser honesto en el proceso de solicitud. La aprobación de la póliza de seguro de vida o el pago de beneficios pueden depender de las respuestas dadas en la solicitud y su veracidad).

Ya sea que califique para una suscripción acelerada o termine tomando el examen médico, la cobertura médicamente suscrita generalmente le proporcionará una amplia gama de opciones de cobertura y mejores precios que los que obtendría de una póliza de seguro de vida sin examen.

Si no desea realizar un examen médico, considere una compañía de seguros de vida 100% sin examen médico como Foresters Financial, Mutual of Omaha o Sagicor Life. Las pólizas de suscripción simplificadas generalmente costarán más por mes que la cobertura médicamente suscrita, puede ser una buena opción para aquellos que saben que no quieren tomar un examen. Es importante tener en cuenta que la aprobación de la póliza de seguro de vida o el pago de sus beneficios depende de su asegurabilidad, en función de sus respuestas a las preguntas de salud en la solicitud y de su veracidad.

Además, con pólizas de seguro de vida de suscripción simplificadas, los montos máximos de cobertura generalmente se limitan a $400,000 o menos. Estos son algunos ejemplos del costo de la cobertura para una póliza de seguro de vida a término de suscripción simplificada para no fumadores. Esta póliza de seguro de vida está disponible en montos de cobertura de $50,000 a $400,000 y plazos de 10,15, 20, 25 y 30 años.

Cotizaciones para seguro de vida a término sin examen médico para hombres(Plazo de 20 años)

 

Edad           $250,000           $400,000         
25 $39.60 $59.68
30 $42.66 $64.58
35 $44.19 $67.03
40 $67.16 $103.78
45 $92.54 $144.38
50 $135.19 $212.63

Cotizaciones para seguro de vida a término sin examen médico para mujeres(Plazo de 20 años)

 

Edad           $250,000           $400,000           
25 $29.32 $43.23
30 $33.69 $50.23
35 $38.72 $58.28
40 $56.22 $86.28
45 $84.66 $131.78
50 $124.47 $195.48

Nombre a sus beneficiarios primarios y contingentes

El objetivo completo del seguro de vida es cuidar a sus seres queridos, por lo que seleccionar a sus beneficiarios es una parte crucial del proceso de solicitud.

Deberá designar tanto a los beneficiarios principales como a los beneficiarios contingentes. ¿Cual es la diferencia? Un beneficiario primario es un individuo designado, elegido por el titular de la póliza, que recibiría los ingresos de la póliza de seguro (el beneficio por muerte) si el titular de la póliza fallece.

Un beneficiario contingente es su respaldo. Si por alguna razón el beneficiario primario no puede recibir el beneficio por fallecimiento, el beneficiario contingente recibirá el producto de la póliza.

Por lo general, las personas enumeran a su cónyuge o pareja como el beneficiario principal y a sus hijos como beneficiarios contingentes. Sin embargo, su beneficiario puede ser cualquier persona a la que le gustaría recibir los ingresos de su póliza de seguro de vida: padres, amigos, hermanos, una organización benéfica favorita, un fideicomiso revocable y más.

¿Vale la pena el seguro de vida?

Todos tenemos muchas demandas sobre nuestros ingresos y nuestro tiempo, y realmente no queremos pasar ese tiempo pensando en cómo podrían terminar nuestras vidas o agregar un gasto más al presupuesto mensual. Esta es una de las razones por las que tanta gente se pregunta: ¿realmente vale la pena el seguro de vida?

La respuesta a esa pregunta es sí.

Todos haríamos cualquier cosa para proteger a nuestros seres queridos y protegerlos de la carga de nuestra muerte. Una póliza de seguro de vida sirve como una red de seguridad financiera para su familia si algo le sucede.

Además, contratar un seguro de vida puede brindarle tranquilidad. Saber que, sin importar dónde se encuentre, existe un plan de contingencia para ayudar a proteger a las personas más cercanas a usted, es un sentimiento poderoso que brinda una gran cantidad de paz interior.

Así que no pospongas esa paz interior por más tiempo. Si ha estado evitando el proceso de solicitud de seguro de vida por cualquier motivo, use esta guía para ayudarlo a comprar un seguro de vida en línea.